真心话说保险

作者Candy

与其熬夜吃鸡,不如寿险我有

大家好,我是Candy,一名只说真话的的保险经纪人

转眼日历快撕到了2020年的最终章。

重疾险新规范已经发布了3周,旧规范的重疾险在2021年1月31日后不能再销售

也就是说,60多天之后,现存的所有优秀重疾险将全部统统下架。

之前也聊过这个事情,具体可以点击蓝字看看:重疾险定义新规范

月底盘一下本月开支,奇怪的是今年的“双十一”信用卡的账单真的没有过去那么凶残。

到底是疫情下的刻意”消费降级“?

还是电商大佬们的套路,已经越来越不香 ?

其实今年双十一不走寻常路,分两波支付:

11月1日-3日 第一波支付

11月11日 第二波支付

第一波交定金,第二波付尾款。

官方的宣传语是:两次爆发,双倍快乐

而定金一时爽,尾款“火葬场” ,因为双倍快乐=双倍剁手

无奈我们作为打工人,真是的鸭梨山大!

毕竟不是一人吃饱全家不饿的单身贵族,我们是上有老下有小的家庭“顶梁柱”啊!

顶梁柱的责任准备金=家庭贷款+家庭日常开销+子女教育+赡养老人-现有存款

稍微算下就会感叹,我们需要太多的钱来承担家庭责任。

这里给大家介绍一种完美对冲家庭责任的方法 —— 定期寿险

定期寿险:指在合同保障期限内,被保人出现身故,保险公司则按照合同约定赔付相应的保险金。 一般的定期寿险只负责保障期限内的赔付,如果被保人在保障期限内没有身故,或者在保障期限之后身故,保险公司是不负责赔付的,也不退还保费,这也是定期寿险和终身寿险最大的不同。

定期寿险是一种杠杆奇高的产品,1000元保费就可以撬动100万的保额简直是顶梁柱们缓解心理焦虑的必备良方

而说到定期寿险,就不得不提到一家低调中透露着奢华气息的保险公司,来自盛产茅台的华贵人寿

华贵人寿是经中国保险监督管理委员会批准,于2017年2月成立的全国性人身保险公司。
公司首期注册资本金10亿元人民币,总部注册地位于国家级新区贵州省贵安新区。
它的大股东是茅台,市值超万亿,背景实力雄厚。
2020年的第三季度综合偿付能力充足率达到184.31%,高于监管指标要求,经营得很好。
数据来源:华贵人寿2020年第3季度偿付能力报告摘要

华贵人寿这种可(奇)爱(葩)的保险公司,开业以来一直死磕寿险市场,每年一到年底,就会如约升级一波定寿产品。

而华贵的定寿产品, 升级意味着 加量还降价

比如知名度很高的大麦定寿,提前了两个月推出了大麦2021,又完成了自我突破,刷新了定期寿险的价格底线。

以30岁投保,保额100万,交30年保30年为例,无论男女,大麦2021定期寿险都比2020要便宜。

先来看看它都有哪些升级。

大麦2021版 VS 大麦2020版

先说说最大的升级,保障增加的同时,保费变得更便宜了。

30岁男性买100万保额,保至60岁,分30年交,不含可选责任的情况下,大麦2021比大麦2020便宜了11%。

除了价格变得更有优势外,大麦2021还新增了两个亮点。

1、法定节假日交通意外身故及全残责任

相当于免费多了一个法定节假日的高额交通意外险。

很多人在法定节假日时,会选择乘坐各种交通工具出门旅游,这个保障还是蛮实用的。

遭遇飞机事故,身故/全残可赔付2倍保额,购买200万保额,赔付400万,多赔付200万。

遭遇其公共交通事故(轮船、汽车、列车),身故/全残可赔付1.5倍保额,购买200万保额,赔付300万保额,多赔付100万。

这里需要注意的是:

列车包括客运列车、地铁、轻轨列车;
汽车包括公共汽车、电车、出租车、网约车。
注意自驾车是不能额外赔付的,也就是说自己开车 or 坐朋友的车,都没有办法享受额外赔付。

网约车和驾驶员需要符合国家以及地方的法律、法规、条例的要求,并取得相应的资质和证书。

2、健康告知宽松,四类非标人群可跳转至全能保页面投保

大多数的定期寿险的核保相对严格。

对于有健康问题的顶梁柱来说,想要买到一款兼具性价比的定期寿险,非常难。

然鹅大麦2021的健康告知仅有3条。

高血压宽松(高血压160/100mmHg及以下不用告知),也不会询问历史累计寿险保额、是否孕妇。

如果身体有点小毛病,它还通过智能核保+邮件核保,买上的机会更大。

即使用户属于四类非标人群,还可以跳转到大麦全能保(非大麦2021)页面投保,针对不同的健康状态,价格会有差异,越健康越便宜。

注:四类非标人群为Ⅱ型糖尿病,慢性乙型肝炎,高血压和/或高血脂,甲状腺癌

大麦突出的优秀品质

1、定寿/终寿转换权

大麦2021有定寿/终身寿转换权,只要合同剩余保险期间大于5年,就能转换成指定的定期寿险。

如果购买满2年,还可以转换成指定的终身寿险。

重点是转换时免健康告知,转换后免等待期。

定期寿险的市场每年都在进步,就像大麦2020升级到大麦2021一样,每年都可能有更好的进步。

但对大多数已经购买过定期寿险的用户来说,如果不想加保,只能看着新产品感叹买不逢时。

但大麦系列可以很好的解决这个问题。

比如35岁的定定爸爸去年购买了大麦2020(100万保额,保至60岁,分20年缴费),今年可以选择无缝转换到大麦2021。

价格会按照2021的费率进行计算,原本的保费是1691元,转换后的保费是1521元。

不但价格更便宜了,还多了一个法定节假日交通意外责任。

如果未来有更优的大麦定寿系列,依然可以按规定申请转换,一切给你安排的明明白白。

等定定爸爸54岁(剩余保险期大于5年),已经积累了一大笔财富。

定期寿险对他的用处已经不大了,这时的他更想给定定留下一笔钱。

大麦2021还能转换成相同保额的终身寿险,而且也不用健康告知。

2、减保权

除转换权外,大麦2021还有个特殊功能——减保权。

如果未来急需一笔钱,可以和保险公司申请减保,领取减少部分对应的现金价值。

但Candy建议,非紧急特殊情况,别考虑减保,定寿作用是当家里赚钱的人突然不幸离开了,留下的人也可以没有负担的过完这一生。

若提前“取用”,也就失去了它最初的意义。

3、免责条款宽松,理赔门槛低

大麦2021的免责条款只有3条,吸毒、酒驾、战争、暴乱等其它产品常见免责条款都没有。

毕竟买保险就是为了以防万一,免责条款当然越少越好。

大麦2021适合谁买

1、价格便宜,年轻人也买的起

大麦2021的价格不贵,30岁女性买100万保额,保至60岁,30年缴费,每年保费仅589元。

平均到每月就49元,少喝两杯奶茶,钱就够交保费了,很适合刚毕业的小年轻购买。

2、想要定寿保障可以升级的用户

大麦系列产品大多都带有定寿/终身寿转换权,如果未来有更优秀的定寿产品,可以按规定申请转换。

3、想要加保的用户

大麦2021没有询问历史保额,线上免体检额度最高可投300万。

而且价格不贵,大多数人都能承担,很适合用来加保。

4、看中交通意外保障,喜欢节假日出去旅游的用户

大麦2021自带法定节假日交通意外保障,最高可赔付2倍保额,很适合节假日需要出远门的用户。



最后关于定期寿险的配置,Candy有几个补充建议供大家参考:

关于购买保额

  • 覆盖房贷+车贷+孩子教育费+父母养老金
  • 做到年收入的5-10倍

关于配置时间

  • 买到退休年龄
  • 贷款多少年买多少年