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通过candy

官宣1毛钱的支付宝「相互保」是否值得买

传统保险是大家先缴费,然后保险公司来建立一个资金池;后来出现了轻松筹,谁生病了,大家筹钱;现在支付宝用「相互保」带领我们迈入了信用付,先签约,谁生病了,大家付。似乎是回归了保险的本质。

那么一个月到底要付多少钱?1毛钱到底是什么规则?今天,给大家解析一下,去其噱头,看其本质,讨论一下是否值得买。

因为大家最关心这「1毛钱」,所以先从1毛钱说起。

简单说一下缴费规则:

免费签约,每个月扣款 2 次,分别在 14 号和 28 号,每次扣多少?不知道。

我没开玩笑,是真的没人知道,每次都要到期才能知道。

不是「1毛钱」吗?当然不是啦。

那么官宣的「1毛钱」是什么?

看看宣传单

瞧见没?单一案例 1 毛封顶。

再来看看合同,合同中是这样规定的:

保费 =(保障金+管理费)/分摊成员数

「分摊成员数」就是我们这些签约的人

「管理费」等于每期保障金的 10%,这是支付宝获取的劳务费

「保障金」是当月理赔的所有金额

不确定因素就出现在这个因素上,每个月理赔的案件数量是不确定的,所以总保障金每个月也不一样。

所谓单案 1 毛封顶只是说每个理赔案件,我们每人最多分摊 1 毛,如果一个月有 100 个理赔,那么我们这个月最多会分摊到 10 元。

「相互保」刚上市,还没有参考数据,一年重疾理赔案件保守估计 2000 件,由于相互保保额从 10 万到 30 万不等,依旧不严谨的按照人均保额 20 万计算,一年的保障金可按照 40000 万元预估。

截止发稿时,「相互保」成员数超过千万。

「仅做参考的天下最不准」年保费 = ( 40000 + 40000 * 10%) / 1000 = 44 元

相比于一些同类高价比的重疾险几百块的保费来说,年缴保费百元以内的「相互保」确实极具诱惑力。

不过,研究过保险条款的朋友都知道,买保险不能只看价格,同样的,如果说价格低就推荐「相互保」,也显得我们太糊弄了。但由于篇幅的限制,在这里我们并不会分析得很细致,只提一些关键点,供大家参考。

承保公司: 信美人寿相互保险社

2017 年 5 月 11 日成立,最近一次融资是在 2016 年的 10 亿人民币天使轮。如今大股东蚂蚁金服,二股东天弘基金

保障期: 最长不超过 1 年

所以理论上是可以随时停售的,好处是 1 年期这种消费型产品,价格一定不会太高。

等待期: 90 天

未过等待期会退还所交保费。

投保年龄: 18 周岁 - 59 周岁

不过在自己投保之后可以带上子女「30天-未满18周岁」

续保年龄:满 60 周岁之日起自动退出

「相互保」的设计是出生满 30 天到满 60 周岁之日,在这个年龄段的用户,互相帮助。当然,如果产品统一停售,也不会接受续保。

健康告知: 不算严格

但常见的乙肝病毒携带、心脏疾病、结节,是不允许投保的。

所以要看仔细了,自己是否有不符合条件的,如果带病投保,最终保险公司还是可以合法拒赔的。

保障范围:100 种重大疾病

保监规定的 25 种必保重疾也在之列,常见的大病:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等,都在保障范围。但是,不保轻症。

责任免除:常规

7 条责任免除项目 ,属于常规的责任免除内容。

 

所以暂时来看,「相互保」还是值得一试的。这种模式,庄家稳赚不赔,轻轻松松拿管理费,老百姓确实还是可以得到实惠的,其实鄙人已占坑 。

需要再次强调的是,看好保障范围和健康告知,否则保险公司是有理由合法拒赔的。

 

最后,有两个名词还是要科普一下:

「初次确诊」

指自被保险人出生之日起第一次经医院确诊患有某种疾病,而不是指自本合同生效之后第一次经医院确诊患有某种疾病。

「意外伤害」

指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独原因导致的身体伤害,猝死、自杀以及自伤均不属于意外伤害。

有人说猝死为啥不算意外,因为猝死说到底是自身健康问题导致的,属于疾病范畴。