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通过candy

关于商业保险,你想了解的都在这里

不少自称保险小白的客户来咨询时,都会问什么是商业保险。本篇将会介绍一下商业保险的基础概况,如果对商业保险确实不了解的客户,可以阅读一下。 

传统文化中,大家普遍认为「生死有命,富贵在天」,面对生活中可能出现的各种风险,更多的是选择消极对待,或者通过储蓄和血缘关系救助等方式来抵御风险。从实际情况看,由于投保人每年都需要缴纳一定数量保费,却看不到实实在在的收益,因此很多人不愿花这种「冤枉钱」。于是,一旦遭遇诸如重病、地震等风险,尽管有社会救助,但家庭致贫返贫十分常见。

近几年,大家普遍保险意识提升了,却发现,现在想去配置保险的时候,新的问题出现了。

比如:

  • 那么多的保险产品,我到底应该买哪一个?
  • 当风险发生时,买多少保额才能将我的家庭损失降到最低?
  • 一家老小,有老人、有小孩、有配偶,最应该给谁买?
  • …… 

在解决这些问题之前,先给大家梳理一下保险的「概念」以及保险的大致「分类」,在这个大框架下,再去判断「到底哪个保险产品才是真正适合自己的」或许会容易很多。

保险分成两个大类,一个是「社保」,另一个是「商业保险」。「社保」是由于国家负责统筹运作的,而「商业保险」则是由保险公司负责运作的。

「社保」就是我们常说的社会保险,包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险,它的作用是解决大部分人的基础保障问题。而超出基础保障部分的风险,就需要「商业保险」。

关于「商业保险」,通俗的解释,就是我们与保险公司签署保险合同,同时给保险公司支付保险费,签订保险合同,如果发生保险合同约定的可能发生的保险事故而造成财产损失,或者被保人出现死亡、伤残、残疾等情况时,保险公司赔付保险金。

知道了什么是商业保险后,接下来再看看,商业保险到底保什么?

归纳起来的话,商业保险主要保障三个方面:

第一类是保「人身风险」,第二类是保「财产损失风险」,最后一类是保「责任风险」。

先说第一类,保障人身的。

当我们面临死亡、养老、健康等风险时,通过保险转嫁这些风险。

「死亡风险」按照自然规律,每个人最终都会去跟上帝喝茶,但是每个人都不知道自己会在何时去,由于人们不确定自己的去世时间,无法事前做好安排,所以会因为事发突然而措手不及。当今社会的各种风险导致的死亡事故威胁着每个家庭,不仅是感情上的创伤,更重要的是影响到遗嘱的生活。遗嘱可能失去了唯一的经济来源,导致生活水平极具下降。如果能够做好保险规划,死亡的风险虽不能避免,但可以避免死亡带给遗嘱的经济影响。应对死亡风险,通常通过寿险来转嫁风险。寿险主要包括死亡保险和生死两全保险。广义的人寿保险还包括年金保险。

「养老风险』一般地,退休意味着收入能力的终止,其生命的经济价值已经非常有限,即死亡损失已经很小;同时退休后的财务需求也将明显下降,比如,子女独立后不再需要父母提供教育费用,住房贷款等已经还清等。但退休后可能发生的严重的财务风险,主要是死亡时间的不确定。如果实际寿命远高于预期寿命,则可能因为工作期间累积的退休资金不足而无法满足退休后个人和家庭的生活需要。退休往往是预先知道的,个人和家庭可以在退休前做出充分的财务准备和安排,比如适当的个人投资、储蓄、预计购买养老年金等方式来满足退休后的的收入安排。

「健康风险」健康风险包括疾病和残疾风险,对个人和家庭最主要的影响表现在收入损失和高额医疗费用两个方面。收入损失是指因为疾病或者意外使个体失去一时甚至永久的收入能力,也就是丧失生命的经济价值;医疗费用风险是指遭遇疾病和身体伤害给家庭带来巨额医疗费用以及其他增加的附加费用,如长期护理费用的可能性。应对健康风险,通常通过意外险、重大疾病保险、医疗险来转移风险。

上世纪 70 年代,南非有位非常有名的心脏外科医生,名叫巴纳德,他在 1967 年完成了世界上第一例心脏移植手术。当时巴纳德医生有位病人,是位非常年轻的女士,这位女士确诊为肺癌初期,巴纳德医生为这位女士成功实施了癌细胞手术切除,并叮嘱女士回去好好休养。没想到两年后,这位女士又来找医生,此时女士只剩下不到三个月的生命了,原来女士是位单亲妈妈,还有 2 个小孩要养, 因此做完手术后不久就恢复工作了。因此巴纳德医生感叹,原来他的医术只能拯救病人的医学生命,却不能拯救他们的经济生命。后来巴纳德和南非的保险公司合作开发了世界上第一款重大疾病保险。

因此,重疾险从诞生之日起就跟医疗花费没关系,而是「收入损失补偿」。所以,重疾险与医疗险目的不同,谁也不能替代谁。

再说第二类是保财产的。

有时候是有形的财产,有时候是无形的财产。有形的财产比如汽车、珠宝、、房屋,例如水灾火灾可能损毁住宅,破坏家具、电器、水管等家庭财产。财产保险最典型的例子就是汽车,我们都会给自己的汽车上车险,跟汽车相关的有交强险、车损险和三责险,还会有专门的盗抢险、涉水险、自燃险等等。

最后一类是责任保险,是基于法律责任的保险。

随着法律制度的完善和大家法律意识的增强,责任风险已经成为个人和家庭的越来越重要的风险。某些案件中,当事人可能必须为他人的行为负连带的法律责任,最典型的就是家庭成员之间。比如熊孩子调皮,损害了公共场所的财产,那么家长就要代其赔偿。责任损失风险,通常会造成 3 类经济损失,即损害赔偿金、法律相关费用和法院相关费用。

上面的几项分类,是按照最基础的保险分类来的,保险本身是个专业性极强的学科,细分下来非常庞大, 不过,跟我们的生活密切相关的就是上面的几类保险,目前保险行业不断创新,保险公司设计出的更多的产品都越来越人性化, 突显了保险的本质。