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甲状腺结节了,该怎么买保险?

公司给安排的体检, 竟然查出了甲状腺结节,what ?我还这么年轻!」22 岁的程序猿小明在近期的体检中发现了结节,还处于震惊中   

今年常规体检下来, 还以为甲状腺结节能缩小点,没想到反而长大了,去年是 6 mm, 今年长大到了 11 mm   」30 岁的小敏调养了小半年,希望结节能小下来,去年结节太大,买保险被延期了。

公司每年安排体检,有些异常也不是什么稀奇的事情, 因为多数情况下, 医生会轻描淡写地告诉你,没什么大问题,只要多注意休息,不用太担心。

体检完了,小明想买份保险,恰恰没想到因为甲状腺结节被卡住了。

医生都说没问题了, 保险为什么不让买! 」

这不是保险公司的问题,而是一旦出现了结节、肿块、息肉、囊肿等问题, 可能你就不属于真正意义上的 「标准健康体」了,准确地说,就不属于保险非常欢迎的那类人群了   

保险核保医学和临床医学是两码事, 保险核保医学考量的是, 未来保险理赔的发生率,以及疾病会不会对预期寿命有影响;而临床医学考量的是当下疾病会不会对日常生活造成影响或者危及生命 ,其考量角度截然不同  

其实,甲状腺的相关问题,比如结节、甲亢、甲减等都是会对保险有影响的。 

不过,这也不是完全一刀切的,部分情况下,甲状腺结节还是有条件能够买保险的。 

意外险:甲状腺结节对购买意外险没影响  

医疗险:完全标准体承保的可能性不大,多会除外和拒保 

重疾险 结合结节的大小、数量、性质具体参考,可能结果会通过 /  延期 / 除外 / 拒保等。

寿险:主要结合寿险的健康告知有没有问到,健康告知宽松的产品,可以不用告知,比如瑞泰的瑞和定寿、 华贵安居保定寿、渤海人人定寿。

防癌险 很多防癌险,对于结节都是拒之门外的 。虽然结节不是非常严重,但确实有可能恶化成癌症 

到底,什么是甲状腺结节 

甲状腺结节是指在甲状腺内的肿块。甲状腺钙化是指甲状腺结节内的出现的钙沉积的现象。一般会根据的甲状腺彩超、甲状腺细针穿刺报告及甲状腺功能等结果进行审核、综合分析。

下面看一次支持智能核保的产品对甲状腺结节的核保处理,供大家参考:

当然如果想买其它的保险产品,就涉及到线下核保了, 提供相关的诊断报告和检查报告,不同的保险公司针对甲状腺结节的核保尺度还是不一样的。

关于身体有异常,可以参考以下几个小技巧,记住 点: 

1、先买意外险和寿险,避免万一重疾险和医疗险被拒保或者延期后,留下核保记录, 影响了今后购买。 

2、尽量选择智能核保或者线下人工核保的产品,智能核保就像健康调查, 一般不会留下记录。 

3、核保时尽量提供比较详细的病历、检查资料、体检报告等,比如 个月之内的诊断证明、治疗记录、愈后情况等,资料越全面越详细,对有利于保险公司判断风险,越有利于获得最佳的核保结果。 

4、身体异常较多时,可以尝试多家保险公司同时投保,因为各家保险公司的核保政策不同,可以通过多投选择最好的核保结果。

其实,身体有点小问题小毛病,不用太慌张,趁着保险能买上的时候趁早买上

暂时买不上,就好好养生调理身体,保险市场更新迭代非常快,说不准未来会有适合的产品! 

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意外险不要随便买!买错保险不赔付!

如果有人问:有没有一种保险产品以小博大,性价比最高,是人生第一要配置的保单,那么我会毫不犹豫地告诉他:意外险

在日常工作、学习、生活中,大大小小的意外无处不在,小磕小碰、交通意外等等都是意外。

小的意外,可能不影响咱们的生活;大的意外,可能会对我们的身体和财产造成较大的损失。

那么意外险就可以保证我们面临的困局,帮助我们转移意外导致的风险!

保险千万种,但最容易被忽视而最重要的保险,一定是意外险 !意外险!意外险! 意外险,是能够拯救一个家庭经济生命的保险!

什么是意外险

意外」 顾名思义是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件,意外险就是保障意外对我们造成的伤害。

意外险的保障范畴

意外的保障范畴一般涵盖意外死亡「身故」、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴等。

意外死亡「身故」:比如祸从天降,好好走在马路上被车撞死了,按保额赔付

意外伤残:人世间最大的悲哀,莫过于意外了、严重伤残了、从此失去生活自理能力了、还需要家人照顾了,也就是意外了没挂掉但是重残了!

这个时候真的「还不如一头撞死」

意外伤残参照『人身保险意外伤残评定标准』2014 版进行伤残评定,共 10 个等级 281 

意外医疗:补偿意外伤害的医疗费用支出,比如意外后的住院费用开销。

意外住院津贴:比如意外住院 30 天,每天有 150 元的定额补贴。

意外险的分类

按照保障时间,可以分为短期/长期意外险。短期意外险,比如几天;长期意外险,比如交费 15 年保障 30 年的那种。

按照消费场景,可以分为综合意外险/交通意外险/旅行意外险/户外意外险等。

最常接触到的意外险是 OTA 平台上与机票捆绑销售的航意险,这类产品往往暴利到可怕,举个例子,航意险 30 /航段,保额 320 万;普通意外险 /天,保额 300 万。

整整翻了 30 倍!!!

购买意外险的注意事项

  • 购买意外险第一重点:保额!保额!保额! 意外险保费低廉,是杠杆最高的产品,但却承载无限的家庭的责任!

假设一个三口之家,爸爸小明是经济支柱,他年收入 100 万,同时身负 500 万的房贷。如果他不幸发生意外离开了,留下了高额债务,妻子儿女无力偿还,卖房卖车依然杯水车薪,很有可能从此生活陷入绝境,此时有一份高额的意外险,这个家庭就被拯救了!

  • 职业是否可以买

有别于其它险种,意外险购买时需特别谨慎职业。举个例子,办公室行政人员的意外风险一定低于外卖小哥。

一般情况下,保险公司将职业分为 1-6 类,级别越高,意味着风险越大。其中,1-3 类为低危职业,4 类为中等风险职业,5-6 类为高危职业。市面上销售的意外险普遍仅能保障 1-3 类职业,而 4-6 类职业是拒保的。

那么到底如何区别职业分类呢?答案是,各家保险公司没有统一的分类,有可能同一职业在A保险公司属于 类,但在 保险公司属于 类。不过一般差异也不会非常大,所以投保前要跟保险公司咨询清楚。

1 类:办公室人群,如办公室职员、公务员、程序员、教师、文字编辑等;

2 类:外勤或轻微体力劳动者,如推销员、列车乘务员、清洁工人、农夫等;

3 类:涉及部分机械操作,如司机、巡逻警察、相关维修人员、化工操作员等;

4 类:有一定危险性,如交警、制造工、电梯维修、木匠等;

5 类:危险性较高的工作,如高空作业、刑警、电工、采矿工等;

6 类:高危职业,如消防员、水手、前线军人、直升机飞行员等。

  • 意外伤残的额度

前面提到, 家庭经济支柱的意外伤残会对这个家庭的经济造成致命的打击,所以需特别注意意外伤残的额度。

很多时候,大家不解意外险和寿险的区别。

意外险 VS 寿险

有重叠的部分,也有差异的部分。

意外导致的身故,意外险和寿险同时赔付。

意外导致的伤残,意外险赔付,寿险不赔付。

非意外导致的身故,意外险不赔付,寿险赔付。

非意外导致的伤残,意外险不赔付,寿险也不赔付。

所以, 意外险的额度,不能作为寿险的额度叠加,要单独参考。

针对意外伤残,我们再给大家介绍下『人身保险意外伤残评定标准』2014 

伤残等级

十级

九级

八级

七级

六级

五级

四级

三级

二级

一级

赔付比例

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

80%

90%

100%

伤残标准规定了功能和残疾的分类和分级,将人身保险伤残程度划分为一至十级,最重为第一级,最轻为第十级,与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档,伤残程度第一级对应的保险金给付比例为 100%,伤残程度第十级对应的保险金给付比例为 10%,每级相差 10%

比如,小明哥一次意外交通事故后,被鉴定为「一肢完全丧失功能」 ,伤残等级为 级, 如果小明哥的意外保额为 100 万,就可以得到 100 万 * 60% = 60 万的赔付。

  • 注意意外医疗的报销限制

意外医疗是仅能限社保内的用药,还是没有限制,也需要关注下。 当然,如果能不限制社保内外用药的话,就 Perfect 啦!比如被猫主子挠了后打个去进口疫苗,骨折后打个进口钢钉之类。

  • 有意外住院津贴最好

意外医疗能报销意外导致的医疗开支,不限社保内外的用药;意外住院津贴能弥补一些误工费,能有锦上添花。

如何购买合适的意外险

上面说了这么多, 那么到底如何选购一款合适的意外险呢?

捆绑销售的意外险,NO ! NO ! NO !

返回型的意外险,NO ! NO ! NO !

交通意外险, NO ! NO ! NO !

航空意外险,NO ! NO ! NO !

消费型一年期综合的意外险,足矣!费率低,杠杆高!注意把保额做足!

如经常出差往外跑, 或者规律使用某些交通工具「地铁、公交车、开车等」上下班,可再叠加补充一些交通意外险

特别说明

  • 意外险一般不含有猝死责任

猝死不是意外!不是意外 不是意外!

WHO 对猝死定义:平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡即为猝死 !市面上有些意外险附带了猝死责任,如关注猝死保障,建议买寿险。

  • 注意保障责任期限

意外故赔付指被保人因为意外伤害事故之日起 180 日内「含第 180 日」导致了身故,按基本保险金额予以赔付。也就是 180 天后身故的话,就不能赔付了。

  • 注意投保年龄和续保规则

注意投保的年龄范围,比较宽泛的是出生满 28 天 - 65 岁,有一些产品限定为 18 岁 - 65 岁。但未满 18 周岁未成年人的身故保险金额给付以事故发生时中国保监会规定的未成年人身故保险金额的相应限额「即不满 10 周岁的,为人民币 20 万元;已满 10 周岁但未满 18 周岁的,为人民币 50 万元」或保险合同约定的保险金额为限,两者以较低者为准。如果的意外险的最高投保年龄为 65 岁,那么在 64 岁,就要考虑是否有转换的意外险。老年人的意外发生概率很高,很容易骨折、跌伤、扭伤等,裸奔很危险。

  • 注意就诊的医院定义

通常要求为国家卫生部医院等级分类中的二级或二级以上的公立医院,但不包括康复、护理、疗养、戒酒、戒毒、精神病院或相类似的医疗机构。

苛刻的要求为我国境内「不包括港澳台地区」二级以上「含二级」医院或者保险人指定或认可的医疗机构,这对消费者是不利的。

除此之外, 部分地区的医院会被排除在赔付之外,比如不承担在北京平谷、吉林四平、河北省秦皇岛、河北省唐山、黑龙江省大庆地区所有医疗机构就医产生的医疗费用和住院津贴等。

  • 注意保险期届满后能不能进行赔付

保险期间届满被保险人治疗仍未结束的,保险人所负保险责任期限可按下列约定延长:门诊治疗者,自保险期间届满次日起计算,以 15 日为限;保险期间届满被保险人仍在住院治疗的,自保险期间届满次日起计算,至出院之日止,最长以 90 日为限。

  • 注意不能保的情况

1 不承保潜水、跳伞、滑雪、滑水、滑翔、狩猎、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车、蹦极、卡丁车、特技表演或各种车辆表演及竞赛等高风险运动和活动。

2 不承保在战乱国家发生的保险事故,如伊朗、北朝鲜、北苏丹、缅甸、古巴、阿富汗、乍得、海地、伊拉克、索马里、叙利亚、刚果「金」、巴基斯坦及其它处于战争状态或已被宣布为紧急状态的国家或地区。

3、因药物过敏、食物中毒、妊娠、流产、分娩、避孕、节育引起的伤害;接受整容手术、整形手术及其他医疗事故所导致的伤害;

以上是保单中『责任免除』中的部分内容,投保时要仔细阅读责任免责,不同的产品责任免除的项目是不相同的。

  • 意外险理赔的近因原则

保险的理赔是按照近因原则赔付的,即前后发生有必然因果关系。

例如 小明患癫痫病多年,在意外保险期内一次癫痫病发作时溺水身亡。此时导致被意外小明溺水身亡的原因是癫痫病,由此,癫痫病就是被意外保险人死亡的近因,且该近因不属于意外险的意外保险责任,所以意外险就不负有赔偿责任。

意外险属于以较少保费撬起较高保额的典型,是人生的第一张保单!

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关于商业保险,你想了解的都在这里

不少自称保险小白的客户来咨询时,都会问什么是商业保险。本篇将会介绍一下商业保险的基础概况,如果对商业保险确实不了解的客户,可以阅读一下。 

传统文化中,大家普遍认为「生死有命,富贵在天」,面对生活中可能出现的各种风险,更多的是选择消极对待,或者通过储蓄和血缘关系救助等方式来抵御风险。从实际情况看,由于投保人每年都需要缴纳一定数量保费,却看不到实实在在的收益,因此很多人不愿花这种「冤枉钱」。于是,一旦遭遇诸如重病、地震等风险,尽管有社会救助,但家庭致贫返贫十分常见。

近几年,大家普遍保险意识提升了,却发现,现在想去配置保险的时候,新的问题出现了。

比如:

  • 那么多的保险产品,我到底应该买哪一个?
  • 当风险发生时,买多少保额才能将我的家庭损失降到最低?
  • 一家老小,有老人、有小孩、有配偶,最应该给谁买?
  • …… 

在解决这些问题之前,先给大家梳理一下保险的「概念」以及保险的大致「分类」,在这个大框架下,再去判断「到底哪个保险产品才是真正适合自己的」或许会容易很多。

保险分成两个大类,一个是「社保」,另一个是「商业保险」。「社保」是由于国家负责统筹运作的,而「商业保险」则是由保险公司负责运作的。

「社保」就是我们常说的社会保险,包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险,它的作用是解决大部分人的基础保障问题。而超出基础保障部分的风险,就需要「商业保险」。

关于「商业保险」,通俗的解释,就是我们与保险公司签署保险合同,同时给保险公司支付保险费,签订保险合同,如果发生保险合同约定的可能发生的保险事故而造成财产损失,或者被保人出现死亡、伤残、残疾等情况时,保险公司赔付保险金。

知道了什么是商业保险后,接下来再看看,商业保险到底保什么?

归纳起来的话,商业保险主要保障三个方面:

第一类是保「人身风险」,第二类是保「财产损失风险」,最后一类是保「责任风险」。

先说第一类,保障人身的。

当我们面临死亡、养老、健康等风险时,通过保险转嫁这些风险。

「死亡风险」按照自然规律,每个人最终都会去跟上帝喝茶,但是每个人都不知道自己会在何时去,由于人们不确定自己的去世时间,无法事前做好安排,所以会因为事发突然而措手不及。当今社会的各种风险导致的死亡事故威胁着每个家庭,不仅是感情上的创伤,更重要的是影响到遗嘱的生活。遗嘱可能失去了唯一的经济来源,导致生活水平极具下降。如果能够做好保险规划,死亡的风险虽不能避免,但可以避免死亡带给遗嘱的经济影响。应对死亡风险,通常通过寿险来转嫁风险。寿险主要包括死亡保险和生死两全保险。广义的人寿保险还包括年金保险。

「养老风险』一般地,退休意味着收入能力的终止,其生命的经济价值已经非常有限,即死亡损失已经很小;同时退休后的财务需求也将明显下降,比如,子女独立后不再需要父母提供教育费用,住房贷款等已经还清等。但退休后可能发生的严重的财务风险,主要是死亡时间的不确定。如果实际寿命远高于预期寿命,则可能因为工作期间累积的退休资金不足而无法满足退休后个人和家庭的生活需要。退休往往是预先知道的,个人和家庭可以在退休前做出充分的财务准备和安排,比如适当的个人投资、储蓄、预计购买养老年金等方式来满足退休后的的收入安排。

「健康风险」健康风险包括疾病和残疾风险,对个人和家庭最主要的影响表现在收入损失和高额医疗费用两个方面。收入损失是指因为疾病或者意外使个体失去一时甚至永久的收入能力,也就是丧失生命的经济价值;医疗费用风险是指遭遇疾病和身体伤害给家庭带来巨额医疗费用以及其他增加的附加费用,如长期护理费用的可能性。应对健康风险,通常通过意外险、重大疾病保险、医疗险来转移风险。

上世纪 70 年代,南非有位非常有名的心脏外科医生,名叫巴纳德,他在 1967 年完成了世界上第一例心脏移植手术。当时巴纳德医生有位病人,是位非常年轻的女士,这位女士确诊为肺癌初期,巴纳德医生为这位女士成功实施了癌细胞手术切除,并叮嘱女士回去好好休养。没想到两年后,这位女士又来找医生,此时女士只剩下不到三个月的生命了,原来女士是位单亲妈妈,还有 2 个小孩要养, 因此做完手术后不久就恢复工作了。因此巴纳德医生感叹,原来他的医术只能拯救病人的医学生命,却不能拯救他们的经济生命。后来巴纳德和南非的保险公司合作开发了世界上第一款重大疾病保险。

因此,重疾险从诞生之日起就跟医疗花费没关系,而是「收入损失补偿」。所以,重疾险与医疗险目的不同,谁也不能替代谁。

再说第二类是保财产的。

有时候是有形的财产,有时候是无形的财产。有形的财产比如汽车、珠宝、、房屋,例如水灾火灾可能损毁住宅,破坏家具、电器、水管等家庭财产。财产保险最典型的例子就是汽车,我们都会给自己的汽车上车险,跟汽车相关的有交强险、车损险和三责险,还会有专门的盗抢险、涉水险、自燃险等等。

最后一类是责任保险,是基于法律责任的保险。

随着法律制度的完善和大家法律意识的增强,责任风险已经成为个人和家庭的越来越重要的风险。某些案件中,当事人可能必须为他人的行为负连带的法律责任,最典型的就是家庭成员之间。比如熊孩子调皮,损害了公共场所的财产,那么家长就要代其赔偿。责任损失风险,通常会造成 3 类经济损失,即损害赔偿金、法律相关费用和法院相关费用。

上面的几项分类,是按照最基础的保险分类来的,保险本身是个专业性极强的学科,细分下来非常庞大, 不过,跟我们的生活密切相关的就是上面的几类保险,目前保险行业不断创新,保险公司设计出的更多的产品都越来越人性化, 突显了保险的本质。

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官宣1毛钱的支付宝「相互保」是否值得买

传统保险是大家先缴费,然后保险公司来建立一个资金池;后来出现了轻松筹,谁生病了,大家筹钱;现在支付宝用「相互保」带领我们迈入了信用付,先签约,谁生病了,大家付。似乎是回归了保险的本质。

那么一个月到底要付多少钱?1毛钱到底是什么规则?今天,给大家解析一下,去其噱头,看其本质,讨论一下是否值得买。

因为大家最关心这「1毛钱」,所以先从1毛钱说起。

简单说一下缴费规则:

免费签约,每个月扣款 2 次,分别在 14 号和 28 号,每次扣多少?不知道。

我没开玩笑,是真的没人知道,每次都要到期才能知道。

不是「1毛钱」吗?当然不是啦。

那么官宣的「1毛钱」是什么?

看看宣传单

瞧见没?单一案例 1 毛封顶。

再来看看合同,合同中是这样规定的:

保费 =(保障金+管理费)/分摊成员数

「分摊成员数」就是我们这些签约的人

「管理费」等于每期保障金的 10%,这是支付宝获取的劳务费

「保障金」是当月理赔的所有金额

不确定因素就出现在这个因素上,每个月理赔的案件数量是不确定的,所以总保障金每个月也不一样。

所谓单案 1 毛封顶只是说每个理赔案件,我们每人最多分摊 1 毛,如果一个月有 100 个理赔,那么我们这个月最多会分摊到 10 元。

「相互保」刚上市,还没有参考数据,一年重疾理赔案件保守估计 2000 件,由于相互保保额从 10 万到 30 万不等,依旧不严谨的按照人均保额 20 万计算,一年的保障金可按照 40000 万元预估。

截止发稿时,「相互保」成员数超过千万。

「仅做参考的天下最不准」年保费 = ( 40000 + 40000 * 10%) / 1000 = 44 元

相比于一些同类高价比的重疾险几百块的保费来说,年缴保费百元以内的「相互保」确实极具诱惑力。

不过,研究过保险条款的朋友都知道,买保险不能只看价格,同样的,如果说价格低就推荐「相互保」,也显得我们太糊弄了。但由于篇幅的限制,在这里我们并不会分析得很细致,只提一些关键点,供大家参考。

承保公司: 信美人寿相互保险社

2017 年 5 月 11 日成立,最近一次融资是在 2016 年的 10 亿人民币天使轮。如今大股东蚂蚁金服,二股东天弘基金

保障期: 最长不超过 1 年

所以理论上是可以随时停售的,好处是 1 年期这种消费型产品,价格一定不会太高。

等待期: 90 天

未过等待期会退还所交保费。

投保年龄: 18 周岁 - 59 周岁

不过在自己投保之后可以带上子女「30天-未满18周岁」

续保年龄:满 60 周岁之日起自动退出

「相互保」的设计是出生满 30 天到满 60 周岁之日,在这个年龄段的用户,互相帮助。当然,如果产品统一停售,也不会接受续保。

健康告知: 不算严格

但常见的乙肝病毒携带、心脏疾病、结节,是不允许投保的。

所以要看仔细了,自己是否有不符合条件的,如果带病投保,最终保险公司还是可以合法拒赔的。

保障范围:100 种重大疾病

保监规定的 25 种必保重疾也在之列,常见的大病:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等,都在保障范围。但是,不保轻症。

责任免除:常规

7 条责任免除项目 ,属于常规的责任免除内容。

 

所以暂时来看,「相互保」还是值得一试的。这种模式,庄家稳赚不赔,轻轻松松拿管理费,老百姓确实还是可以得到实惠的,其实鄙人已占坑 。

需要再次强调的是,看好保障范围和健康告知,否则保险公司是有理由合法拒赔的。

 

最后,有两个名词还是要科普一下:

「初次确诊」

指自被保险人出生之日起第一次经医院确诊患有某种疾病,而不是指自本合同生效之后第一次经医院确诊患有某种疾病。

「意外伤害」

指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独原因导致的身体伤害,猝死、自杀以及自伤均不属于意外伤害。

有人说猝死为啥不算意外,因为猝死说到底是自身健康问题导致的,属于疾病范畴。

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保险公司的偿付能力越高越好吗?

很多客户在选购保险的时候,除了关心具体的产品,还会非常关注保险公司的品牌,略懂金融的客户还会研究保险公司的运营情况,这其中包括了公司的偿付能力、风险评级等指标。

其实不管是监管部分还是保险公司的对外报表,每个季度都会对外披露偿付能力。对此,有人将偿付能力的高低与保险公司的实力对应起来,认为偿付能力越高,保险公司的实力就越强,真的是这样吗?

第一,什么是偿付能力?目前的市场排名如何?

偿付能力通过偿付率来体现,可以简单理解为一家保险公司所有的保单都发生理赔,能够同时赔付的次数。例如,偿付率为150%,就代表这家公司在同一时间,能够对该公司所有的保单理赔1.5次。

根据保险行业协会的数据, 保险公司公布的2017年第四季度的偿付能力,我们整理了部分数据,具体是这样:

 

第二,偿付能力真的越高越好吗?

偿付能力能够在一定程度上反映出保单的安全性,但绝不是越高越好。

偿付能力太高,在某种程度上说明了这家公司要么开展业务的时间不长,要么资金的运用能力太差。比如大家经常会发现一家开业不久的保险公司,其偿付率远超老牌的保险公司。 但随着市场的拓展,客户越来越多,偿付能力就会降下来,因为监管成本越来越高。

通过上图,复星保德信人寿位居榜首,但是很明显,复星保德信人寿的市场占有率还有限,目前还没有销售出去多少保单,需要承担的偿付责任还有限。

友邦保险排名在第二位。

众所周知, 保险公司的利润基于三大来源:死差益、费差益、利差益。

死差是指精算师团队计算出来的死亡概率,包括不同的性别在各个年龄段反应的数据,如果实际发生的死亡率小于预期的死亡率,保险公司就会赚钱,也就是产生所谓的死差利。

费差益是指保险公司通过内部管理的优化,发生的实际成本管理费用小于预期,这时保险公司就会赚钱。

利差益是指保险公司的投资收益好于预期。

友邦保险的产品相对国内的同类产品费率偏高是有目共睹的现象,因此友邦的利润和偿付能力高也就不足为奇了。

 

第三,偿付能力过低,我的保单还安全吗?

中国保监会根据保险公司偿付能力状况将保险公司分为下列三类,实施分类监管:

(一)不足类公司,指偿付能力充足率低于100%的保险公司;

(二)充足I类公司,指偿付能力充足率在100%到150%之间的保险公司;

(三)充足II类公司,指偿付能力充足率高于150%的保险公司。

可见低于保监会规定的100%安全线,就是存在偿付能力不足的情况,监管部门会督促其尽快回到安全线以内。 实际上如果一家公司的偿付能力低于120%,就已经是非常严重的事情了,会被保监列为非现场检查的重点对象,长期重点关注。

对于不足类公司,中国保监会会区分不同情形,采取下列一项或者多项监管措施:

(一)责令增加资本金或者限制向股东分红;

(二)限制董事、高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平;

(三)限制商业性广告;

(四)限制增设分支机构、限制业务范围、责令停止开展新业务、责令转让保险业务或者责令办理分出业务;

(五)责令拍卖资产或者限制固定资产购置;

(六)限制资金运用渠道;

(七)调整负责人及有关管理人员;

(八)接管;

(九)中国保监会认为必要的其他监管措施。

所以,偿付率保险公司在自身利益和客户利益之间的一个平衡,过高和过低都不太好。合理、适当、稳定的偿付能力,更能反映一家公司的风险管理水平,只有在这里基础上,不错的偿付能力才能体现保险公司的实力。

不过,在咱们国家,有《保险法》和保险保障基金等相关法律和保障机构托底,保单是十分安全的。因此,大家在选购保险时,更多地关注产品本身是第一位。

因此,给各位正在挑选保险和打算入手保险的看客提个醒:对于保险要理性客观,不是广告打的多, 偿付能力高的保险公司就好,也不是没听说过的公司就不好, 更多关注产品才是第一位。

我们真心话险工作室也会陆续推出更多的保险科普以及产品测评的文章。

希望大家持续地关注!