有了医保,为什么还要买医疗险?

作者Candy

有了医保,为什么还要买医疗险?

经常会接到大家的咨询:社保和商业保险都能报销医疗费,为什么我有了社保,为什么还要买商业保险?

相信这是很多人的疑问。

还没搞清楚社保和商业保险区别之前,大家都是这么以为的,后来看清了社保的真面目,才发现这个想法多么单纯。

今天我们就带大家分析一下社保商业保险

一、社保 VS 商业保险

社保是国家的法定福利,商业保险是个人的补充。社保和商业保险互不冲突,互相补充。

社保包括什么?

  • 基本医疗保险
  • 基本养老保险
  • 生育保险
  • 失业保险
  • 工伤保险

商业保险包括什么?

  • 意外险
  • 医疗险
  • 寿险
  • 年金险
  • 疾病保险
  • 护理保险

其实社保和商业保险都是一个非常庞大复杂的体系,社保中大家平时使用频次最高的是医疗保险,这次我们主要分析下医保

鉴于中国各地地区经济发展不均衡,所以医保政策都不相同,就以我们所在地的江苏省苏州市来分析。

二、苏州的医保如何报销

苏州的医保种类主要有苏州的医保种类主要有职工基本医疗保险、 城乡居民基本医疗保险、农保

那么重点来了,不同类型的医保,在门诊和住院的报销待遇上有什么差别吗?

①城镇职工基本医疗保险

②城乡居民基本医疗保险

总结

三、医保的药品限制

医保不是什么都能报销,医保限定了三个目录,以及两个定点。三个目录即药品、诊疗项目、医疗服务项目。两个定点的话是定点药店、定点医院。

  • 苏州诊疗项目
  • 苏州医用材料目录
  • 苏州门诊药品目录
  • 苏州定点医药机构

药品目录的药品分为甲、乙、丙三类,其中甲类药品无需自付,100% 报销;乙类药物需要自付一定比例的费用,一般在 5% - 20% 之间,这部分是不能报销的;丙类药,医保不予报销,全部由个人承担,比如保健药品、进口特效药、高端诊疗技术等。

四、医保的报销限制

在医保规定可以的报销的条件下,支付住院医疗费用时,设有起付线和封顶线。只对起付标准以上、封顶线以下且符合报销范围的费用,按比例进行支付;起付线以下、封顶线以上的部分需要自己承担。

医保能保证我们享有基础的医疗保障,但满足不了更多的治疗方案和药品的需求。

社保和商业保险的主要区别就在于:

医保是国家提供的一种社会福利,遵循广覆盖、保基本的原则,所以医保提供的是基本的保障,报销的类型和额度也是有限制的。医保的报销医院也要求是定点医院,通常是二级及二级以上公立医院,部分的民营医院也可以报销。一般在定点医院门诊或者住院,可以实现直接结算;不过涉及到异地转诊就医,则需要事后报销。

商业医疗险的报销额度一般是百万甚至千万,免赔额较低或者无免赔。可以突破社保限制,报销的医院也可以扩展到公立医院的特需国际部、私立医院、昂贵医院等。报销的形式也非常多元, 普通的百万医疗有垫付,高端的医疗可以实现由保险公司和医院直接对接付款。

总结

很显然,社保只能解决最基本的医疗开支,如果我们对自己的治疗有更高的期许,有更多样个性化的需求,医保真的并不能为此买单,而商业保险则是最有力的保障。

参考资料:

  • 《中华人民共和国社会保险法》
  • 《苏州市社会基本医疗保险管理办法 市政府令138号》